精心挑选《《不良信贷》观后感》相关文章文案。（精选5篇）

更新日期:2025-08-25 00:26

写作核心提示：

写一篇关于《不良信贷》（通常指电影《我不是药神》或类似探讨金融风险、道德困境的作品）的观后感作文，需要注意以下几个关键事项，以确保文章有深度、有见地且结构清晰：
1. "明确核心主题与感受：" "观影后首先要问自己：" 这部电影最让你触动的是什么？是人物命运、社会现实、法律困境、道德挣扎，还是金融风险本身？ "确定核心观点：" 你想通过这篇观后感表达什么核心思想？是对某种社会现象的反思，对人性复杂性的探讨，还是对法治、道德边界的思考？清晰的核心观点是文章的灵魂。
2. "深入理解影片内容：" "情节梳理：" 简要概括电影的主要情节，但"切忌大段复述"。重点在于选取与你的核心观点最相关的情节作为论据。 "人物分析：" 分析关键人物（如主角、反派、受害者等）的性格、动机、行为及其所代表的意义。他们的选择和命运如何推动主题表达？ "象征与隐喻：" 注意影片中可能存在的象征、隐喻或象征性情节，它们往往蕴含着更深层的含义。
3. "结构清晰，逻辑严谨：" "标准结构：" "引言：" 简要介绍电影

一季度：商业银行不良贷款简析

野叔（资深金融从业者）

5月16日，监管方面发布了《2025年商业银行主要监管指标情况表》，其中重点内容之一是当前信用风险指标的相关数据。各个省域、各类机构现在的质量管理与风控压力到底怎么样呢？

（附图1）

1 不良量率与分布变化

第一，长期整体变化。2017-2024年，商业银行的不良贷款余额与不良率表现大致可分为两个阶段。其中，2017年至2020年三季度整体呈现不良“量率双升”趋势；2020年三季度至2024年四季度整体呈现“量稳率降”趋势，至期末不良贷款余额32792亿元、不良率1.50%。

2025年一季度末，商业银行不良贷款余额34366亿元，比上季末增加1574亿元；不良率1.51%，比上季末上升0.01个百分点（历年季度变化见附图2），似乎有开始上行趋势的可能性。

（附图2）

第二，短期机构变化。从季度不良贷款增量看，2025年一季度增加最多的是六大行577亿元，季末余额14584亿元；不良率1.22%，比上季末下降0.01个百分点。在余额增长的情形下其不良率略微下行，直接原因之一是贷款规模扩张较快；由此可见，六大行的“规模优先”战略对于其质量指标控制可以起到正面作用。

农商银行一季度不良贷款净增459亿元，季末余额8235亿元；不良率2.86%，比上季末上升0.06个百分点（各类机构详情见附图3），相对升幅最大。

同期农商银行的贷款余额（不含农合银行和农信联社）约28.79万亿元，同比增长6.2%；增速相在四类主要商业银行中相对较低，仅快于股份制银行。因此，农商银行的贷款规模增长，所能起到的“稀释效应”相对有限。

不过，部分区域农商银行系统同期不良率明显低于上述平均值，反映出更优的信贷质量。例如四川农商系统的1.96%，江苏农商银行的1.22%。再如浙江农商系统诸多机构一季度末不良率仍然保持在1.0%以下（相关详情可参见本号文章《一季度：浙江32家农商银行经营简析》），预测全系统整体数值也还在1.0%以下。

城商银行一季度不良贷款净增353亿元，季末余额5787亿元；不良率1.79%，比上季末上升0.03个百分点。同期，宁波银行、江苏银行、南京银行和杭州银行4家头部机构不良率分别只有0.76%、0.86%、0.83%和0.76%。

值得一提的是，在头部机构贷款规模“高歌猛进”的拉动下，城商银行整体贷款增速相对较快；2025年3月末其余额约32.33万亿元，同比增长约7.9%，增速高于同期本外币贷款平均增速。例如，宁波银行、江苏银行、南京银行和杭州银行4家机构，2025年3月末贷款分别同比增长20.41%、18.83%、14.69%和14.29%。

（附图3）

第三，短期区域变化。目前，大部分省域监管方面披露了当地银行业一季度末不良率数据（一般及时发布的，都是风险水平相对较低的），野叔收集了18个样本进行比较分析。

从样本的不良余额看，一季度末相对较多的3个省域分别是广东3045.89亿元、江苏2137.36亿元，浙江2014.18亿元。山东（不含青岛）1402.52亿元，如果加上青岛462.36亿元，则合计1864.88亿元，超过河北的1615.3亿元而位列第四。

从样本的不良率看，一季度末相对较高的是黑龙江2.70%，海南2.31%，河北的1.64%；江苏省银行业不良率0.77%，浙江省0.81%，相对较较低（详情见附图4）。

再从不良率季度变化幅度看，18个样本中有河北、北京、上海、重庆、山西、新疆6个区域银行业不良率略有下行，其他则为持平或者上升。其中上升幅度较大的是海南0.19个百分点，贵州0.11个百分点；广东和浙江的银行业不良率比2024年末分别上升0.07个和0.06个百分点，当地部分中小机构的风控压力可能相对不小。

（附图4）

2 不良核销与拨备变化

第一，不良核销金额变化。2025年一季度，央行口径金融机构核销不良贷款2906亿元（近年各季详情见附图5）；虽然不是全部季度的最大值（一般核销的“大季”在每年的四季度），但是也是历年来一季度中相对最多的一个。

在这样较大力度的核销情形下，今年一季度商业银行不良贷款净增1574亿元，这是2017年以来单季核销增量的第三大值（第一和第二大值分别是2020年一季度核销1986亿元，2018年二季度1829亿元）。

正是在核销力度增大的情形下出现季度增量较多变化，所以在前文中野叔才会提出“开始上行趋势”的可能性话题。

（附图5）

第二，拨备覆盖率变化。2024年四季度，由于不良贷款“量率双降”，所以在拨备余额比上季减少1486亿元的情形之下，贷款拨备覆盖率反而上升到211.19%，达到2017年以来各季度末的最大值。这为去年商业银行盈利创造了更大空间。

2025年一季度拨备净增2273亿元，属于单季相对较大值；季末拨备余额71526亿元，拨备覆盖率反而降到208.13%（近年各季详情见附图6）。

正是因为计提的拨备增多，因此压缩了盈利空间。一季度商业银行实现净利润6568亿元，比上年同期减少155亿元，同比下降2.31%。其中，农商银行和城商银行的季度净利润分别为876亿元和865亿元，分别同比增长-2.01%和-6.69%。

（附图6）

3 关注类贷款量率变化

2025年一季度末，商业银行关注类贷款余额49595亿元，比上季末增加1137亿元；关注率2.18%，比上季末下降0.04个百分点（近年各季度详情见附图7），整体来看关注率仍然保持较长时间的相对稳定。

监管方面没有披露各类商业银行的不同关注率，大行的一季度报告也未披露关注类贷款数据。不过，部分上市银行还是有所反映。例如，一季度末招商银行关注率1.36%，比上年末上升0.07个百分点；宁波银行关注率1.00%，比上年末下降0.03个百分点；江苏银行关注率1.33%，比上年末下降0.07个百分点。

（附图7）

野叔的结语

综合以上数据分析，野叔认为，目前商业银行的信用风险整体可控、主要指标整体稳定，其中国有大行确实起到了风险“压舱石”的作用，同时还包括一些头部大中型机构也是如此。

不过，当前较大部分中小银行、特别是较大部分农商银行面临较大信贷质量的压力，因此是风险防控的重点机构。在它们强化质量管理工作措施中，既要考虑在“分子端”进行清收旧账、严防新增等，也要考虑在“分母端”合理提额旧贷、大力拓展首贷等。

不管是一定时期维持县域法人机构地位的需要如此，即使是可能进行省级或者市级统一法人的机构也要如此，因为风险防控或者化解是银行经营管理永恒的主题。（本文为作者观点，不代表本号立场）

男子因不想上征信网贷后遭砍头息，专家称不上征信的是黑网贷

“赶紧关闭你的花呗！用得多了征信就花了，以后房贷都批不下来！”

“信用花了也能贷？点这里，秒批，不上征信。”

“多头申请没关系，不上报征信，照样先拿钱周转。”

......

在短视频、社交平台，甚至外卖广告弹窗中，这类包装成温馨提示的伪科普随处可见。对不少人而言，当他们对征信制度缺乏了解，或在资金周转紧张时，这些广告似乎指向了一个翻身捷径。

然而，现实中等来的，往往并非所谓的“解忧良方”，而是更深的债务陷阱。

在“不上征信”的诱饵背后，隐藏的却是一整条非法放贷、暴力催收、数据滥用的灰色链条。事实上，正常正确的使用花呗并不会对征信报送造成负面影响，而一味逃避征信，反而让借款人错过了合规金融平台应有的保护机制。

随着央行征信系统覆盖范围持续扩展、消费金融平台牌照制度不断完善，信用记录不仅成为个人的“经济身份证”，也是我国征信法治化、金融监管穿透化的重要见证。

【一】谁在制造“征信恐慌”？灰产话术背后的操盘逻辑

“我有个朋友说花呗会影响征信，所以他就去贷了那种不正规的网贷，结果还不上款。但最离谱的是，他把网贷的各种联系人填的都是我，最后他跑出国了，网贷的人天天给我打电话发短信，最后只能报警处理。”据荔枝新闻此前报道，一位受害人讲述了自己因朋友轻信征信谣言而遭遇暴力催收的经历。

事实上，利用“征信焦虑”作为话术入口，引导用户进入非正规借贷渠道的情况并不鲜见。除通讯录爆破外，还常伴随着“强制下款”“砍头息”“高息滚贷”等典型灰产操作。

有受害人对正在新闻表示，今年5月20日，他收到了一条“放款成功”的短信，并附带不明链接。对方要求其下载指定App并进行验证，随后平台在未进行任何信用审核的情况下，通过私人账户向其银行卡转入1600元，并要求7天内偿还2400元，年化利率高达2607%。在整个过程中，借款人既未看到正式借款合同，也无法选择还款方式，维权成本极高。

对于这一现象，广州金融风险监测防控中心发布的《征信黑灰产风险观察报告》披露称，近年来，以“花呗影响征信”为噱头的话术，已逐步演变为征信黑产的引流工具。黑灰产操盘者通常采用“伪科普+托评论+私域转化”的路径，以征信焦虑为诱饵，将流量导向各种不正规不合法的网贷平台或其他高价变现途径。

具体而言，第一步是利用“花呗影响征信”等恐慌性标题制造情绪，借助平台算法放大曝光；第二步在评论区安排“成功案例”“现身说法”的“托”，诱导用户私信添加联系方式；第三步则转入私域平台，推销下载网贷App，或“征信修复”“代查信用”“贷款绿色通道”等服务，甚至要求用户上传身份证、征信报告等敏感信息。

《正在新闻》记者根据这一路径进行实测，在多个社交平台上尝试添加相关账号，发现大多数放贷人均强调“不上征信”以打消顾虑，而在谈及年利率、违约责任与借款合同时，则语焉不详，仅以电子借条替代正式文本。更有甚者，直接推送与借贷无关的“捐卵”“有偿陪侍”等内容，暴露出部分灰色借贷渠道中信息交叉流转、滋生非法业务的真实风险。

一些借助“花呗焦虑”引流的行为，已经被法院认定为“构成商业诋毁的可能”。今年4月，重庆市渝中区人民法院就作出全国首例知识产权行为保全禁令。原来，有小贷公司在微信视频号、抖音、今日等平台上大量发布花呗相关的虚假视频，借此推广“盈小钱”“比融”“小安分期”等，并引流混淆用户认知。法院认为，如不及时制止，将造成难以弥补的声誉损害，裁定相关小贷公司立即删除相关视频，并停止在平台传播误导性信息。

【二】上征信竟是好事？那些被误解的金融安全机制

那么到底什么是征信？为什么要上征信？上征信对个人和平台又有什么影响？

北京市盈科（广州）律师事务所合伙人宋竟一解释道，所谓“上征信”，是指开展信贷业务的机构将借贷人相关的借款、还款信息，如实报送至金融信用信息基础数据库，也就是“央行征信系统”。

作为全国统一的金融信用数据平台，该系统记录的信息被广泛用于金融机构的风险评估，因此，征信报告因此常被称为每个人的“经济身份证”，在实际生活中的适用范围远超贷款环节。

宋竟一指出，对于个人而言，良好的信用记录能提升贷款、信用卡等金融服务的审批通过率；而征信不良记录，则可能导致贷款利率上浮、额度下调，甚至影响部分企业在招聘关键岗位时的用人决策。

正是因为征信本身的重要性和其在金融市场的高度关注，一些不法分子便有意放大公众的“征信焦虑”，借机制造信息误差，通过恶意引导误导用户。但实际上，消费者也可以通过判断平台是否上征信，即是否接入央行征信系统这一维度，反向识别平台是否具备合法合规的金融牌照。

广东省小贷协会秘书长徐北指出，能够接入央行征信系统的机构，通常具备正式金融牌照，并处于中国人民银行与金融监管总局的双重监管之下。“能查征信、能上报征信，本身就是一种强合规信号。”

“一些消费者因为担心逾期影响征信或者受到有心人的信息诱导，选择避开接入征信的合规平台，反而转向打着不上征信旗号的非正规机构，这实质上是一种风险倒挂。”徐北说道，“不上征信就意味着平台缺乏正式的风险控制机制，很可能利率超过国家标准，也可能采用更激进或隐蔽的手段控制借款人，例如暴力催收、信息监控等。”

征信制度是对借贷双方的一种保护机制，而非单向的约束。宋竟一表示，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构需按要求将信贷信息报送到央行征信系统。合规平台的借款合同条款应清晰明确，包括利率、还款方式、逾期责任等重要信息，不存在模糊不清或不合理的条款。

从监管角度来看，将互联网消费金融纳入征信体系，是推动金融市场良性发展的关键步骤。一方面，征信数据的共享可增强金融机构对借款人信用风险的识别能力，有效降低不良贷款率，抑制金融风险的外溢。另一方面，亦有助于倒逼金融平台规范运营，通过接入门槛筛选合规主体，清退无照经营或信息不透明的灰产平台，从而净化信贷生态。

【三】征信报告长啥样？“经济身份证”不是“消费监控”

那么这张神秘的纸上到底都写了些什么呢？渲染征信谣言的伪科普里说的“使用花呗信用卡后每一笔消费记录都会显示明细”是真吗？

正在新闻查阅了多份脱敏后的征信报告后发现，无论是信用卡还是像如花呗这类消费信贷类产品，征信报告中对应的内容均只有一行记录：包含授信机构名称（如重庆蚂蚁消费金融）、授信额度、使用余额及还款状态。其中最关键的信息是，是否存在逾期。

这也意味着，不管用户用花呗点了100次外卖，还是一次性支付了一笔旅行订单，在征信报告中，都会被统一反映为：“某年某月某日，某某公司为其他个人消费贷款授信，额度有效期至某年某月某日，可循环使用。截至查询日，信用额度XXXX元，余额为XXXX元，当前无逾期。”

“花呗报送的是账户维度，不是交易维度。”工商银行某信贷经理指出，花呗报送方式与信用卡一致，不记录每笔消费，也不呈现具体消费内容，属于央行监管下的标准流程。“征信报告我们主要看四个方面，账户结构、还款表现、查询记录以及债务收入比，另外还会看看是否有司法执行、失信或行政处罚。不会特别关注是否使用了花呗或其他消金产品。”

成都泰和泰律师事务所合伙人韦莉娜也表示，合理使用花呗并不会影响征信，不会被拒绝房贷。“上海金融法院在 2023 年的指导案例中即明确：金融机构仅因使用正规消费金融产品拒贷，违反《民法典》第 132 条禁止权利滥用原则。”

值得注意的是，该银行经理特别指出，相比于没有任何历史信贷记录的“白户”，银行反而更加偏好正常正确使用花呗等产品的人，“银行希望你会用信用卡、信用贷，有还款意识和意愿，说白了就是会用、能还的人。但是如果你的征信报告上什么都没有，相当于你是一个未知数，你并不能证明自己的还款能力，这对银行来说算是中等风险。”

“所以我们重新梳理一下目前主流的几种征信谣言，主要存在三大误导。”韦莉娜解释道，“一是将花呗等同于‘小额贷款并逐笔上征信’，混淆了报送规则。实际上，花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司作为持牌机构，其征信报送方式与信用卡一致，按月合并上报，并不会逐笔记录消费明细；二是宣称‘使用花呗等于征信变花，银行必然拒贷’，实则虚构因果关系。银行房贷审批更关注的是负债率、还款能力与逾期记录，而非是否使用特定产品；三是误导认为‘不上征信才是信用好’，贬低了正规信贷工具的正向作用。事实上，征信空白反而可能被银行视为缺乏还款履约的参考样本，从而提高风控门槛。”

韦莉娜表示，这类传言的本质是利用公众的金融知识盲区制造恐慌，将正规信贷工具污名化，掩盖逾期、负债过高等真正的征信杀手。“消费者需牢记：征信的核心是履约能力，而非是否使用某类工具，理性用贷、警惕非官方话术，才是保护信用的根本。”