推荐《信贷外访工作总结》相关写作范文范例（精选5篇）

更新日期:2025-09-07 07:57

写作核心提示：

撰写一篇关于信贷外访工作总结的作文时，需要注意以下几个关键事项，以确保总结内容翔实、客观、专业，并达到预期的效果：
"一、 明确总结目的与读者对象"
"目的性：" 首先要清楚这份总结是为了什么？是为了向上级汇报工作进展、申请贷款审批、内部经验分享，还是用于风险排查？不同的目的会影响总结的侧重点和详略程度。 "读者对象：" 考虑总结将呈送给谁看？是信贷审批官、部门领导、风险管理部门，还是团队成员？了解读者对象有助于你决定使用何种语言风格（专业严谨 vs. 简明扼要）、强调哪些信息以及呈现哪些细节。
"二、 包含核心要素，结构清晰"
一份完整的信贷外访工作总结通常应包含以下核心部分，并注意结构逻辑：
1. "标题：" 简洁明了，通常包括“关于XX（客户名称/项目）信贷外访工作总结”或类似表述。 2. "基本信息：" 外访时间、地点。 外访人员（姓名、职务）。 外访对象（客户名称、主要联系人等）。 外访目的（如：核实申请材料真实性、评估经营状况、了解还款能力与意愿、排查重大风险等）。 3. "外

谭曼与他的“催收帝国”

↑谭曼 图据永雄集团公开材料

红星新闻记者｜刘木木 发自湖南

责编｜任志江 编辑｜潘莉

20年来，谭曼一直试图为他的催收事业披上一件合法的外衣。他发表论文，组织论坛，开设学院，出版书籍，多次试图成立催收行业协会，凡此种种，都是为他的“催收帝国”正名。

近期，谭曼创办的永雄集团发布一纸《告全体员工书》通告称，自4月以来，集团湖南地区4家子公司共179名员工被安徽警方跨省执法带离，该事件使得永雄集团人心惶惶，催收行业风声鹤唳，作为国内最大“催收公司”的永雄集团宣布“停业”。

这一纸公告，也让谭曼及他的“催收帝国”，曝光在了公众面前。

谭曼认为，作为第三方机构，催收公司作为银行等金融机构有效处置不良资产的重要力量，“效率高、成本低”，已然成为国内消费贷市场迅猛发展背景下的“债务医生”或“信用医生”。正是在这种理念的加持下，谭曼创办的永雄集团得以在全国“开疆拓土”，三年前其业务就已遍布全国。

另一方面，在论文《中国债务催收行业的机遇、挑战及其治理》及专著《中国债务催收行业立法研究》中，谭曼并不讳谈债务催收行业的尴尬处境。他承认，行业的一些行为已经异化甚至触犯法律，且“造成一般公众的关切与恐慌”。他认为舆论对催收行业存在偏见。

↑永雄集团湘潭分公司被查封后场景

“催收版图”遍布全国

招催收员以法学专业优先

无论是湘潭大学信用风险管理学院，还是位于长沙的湖南永雄资产管理集团有限公司总部，抑或湖南娄底新化县的湖南卫成信用风险管理有限公司大楼，外来者均能看到一句显眼的口号：让世界没有挽不回的诚信。

↑卫成公司外墙宣传栏。在谭曼掌控的地方，“让世界没有挽不回的诚信”口号随处可见

谭曼是湘潭大学信用风险管理学院的创始人及首任院长、湖南永雄资产管理集团有限公司的创始人及现任总裁，以及湖南卫成信用风险管理有限公司法定代表人。

卫成公司是永雄集团的全资子公司，公司一员工告诉红星新闻，5月底该公司就已暂停上班，具体复工时间不明。新化县一名多次接送该单位员工上下班的司机介绍，卫成公司的员工多是外地的青年男女，有四五百名员工。

↑位于湖南新化县县城的卫成公司总部

公开信息显示，卫成公司与永雄集团不分彼此。卫成公司宣传栏采用统一的黑色基调，传递出一种庄重感甚或压迫感。扫描卫成公司的微信公众号二维码，得到的结果是直接关联永雄集团。卫成公司公开的工商信息中的电话，接听者也为永雄集团员工。

卫成公司的招聘信息将催收员描述为“资产岗位员”，要求该岗位员工能言善辩，细心耐心，“有改变世界的决心和勇气”。此外，催收员还必须积极上进、自信阳光，无不良征信记录，且需普通话标准，大专以上学历，法学专业优先。

“资产管理员”主要负责信用卡逾期账户管理，通过电话或信函等方式进行信用卡催收，登记催收情况，获取及更新与催收对象相关的资料信息。在薪酬上，卫成公司采取2500元+人才引进奖，即凡引进资产管理员入职转正，首位每月增加基础薪酬500元，第二位起每月增加基础薪酬200元，上不封顶。

据此前卫成公司外墙公告，永雄集团分公司已覆盖全国22个省、5个自治区、4个直辖市的37个主要城市，且版图在进一步扩张。据其规划，在2020年，永雄集团就要实现全国“百家分公司”布局。

↑永雄集团长沙总部

曾多次与家乡政府合作

还曾多次计划融资上市

长沙岳麓区的永雄集团总部一楼大堂摆满了琳琅满目的牌匾，其中，湖南娄底新化县官方于2022年3月给永雄集团颁发了2021年度“纳税单位突出贡献二等奖”。

公开信息显示，新化县人民政府与卫成公司首次合作签约时间为2017年。之后，当地与卫成公司还就“乡贤助力 万企兴村”等帮扶项目多次联盟。

在首次签约仪式上，谭曼表示，作为一个新化人，家乡的发展与变化，时刻牵动着每一位在外新化人的赤子之心，作为卫成公司迁入的首期计划，永雄集团拟投资5000万元，在新化县购地自建多功能、高标准总部办公楼。2018年，永雄集团将超过3亿元的预期营收全部注入卫成公司，预计可为新化县创造税收4000万元。卫成公司也将享受国家级贫困县“IPO”绿色通道，可望成为新化县本土企业第一家市值过百亿的标杆性上市公司。

据此前财经媒体披露，永雄集团曾筹划上市。早在2015年，永雄集团曾计划登陆新三板，后无果而终。

2019年10月，永雄集团曾向美国证券交易委员会（SEC）提交IPO招股书，计划在纽交所IPO上市，定位为消费者债务催收商业服务提供商，预估每股ADS的首次公开发行价格将在7.75美元至9.75美元之间，代码为“YXR”，募资不超过2亿美元。不过，在2019年11月，永雄集团临时改变上市计划，申请撤回IPO。

今年1月，永雄集团创始人谭曼再次谈到了上市融资计划。在2022年度总结表彰大会上，谭曼提到，2022年永雄集团实现营收8亿，2023年拟实现人员规模稳定1万人以上、年营收10亿元以上目标。

就近期永雄集团遭遇的风暴，新化县官方回复红星新闻，警方正对卫成公司的相关情况进行核查，相关事项不方便回应。一名与卫成公司员工存在业务往来的当地人介绍，日前他曾带领一支暗访组，到过谭曼的出生地新化县上梅镇枫林街道接龙村。

在接龙村，谭曼被视作乡贤一般的存在。前述“乡贤助力 万企兴村”帮扶项目正是落户在接龙村。在这里，谭曼及其集团、公司捐资建学，并为村里安了路灯，取名“谭曼亮化工程”。

谭曼及永雄集团还是枫林街道接龙学校的捐资人。学校的宣传栏描述，谭曼是“优秀的企业家及慈善家”。学校背后有一个“花果山”庄园，挂名“新化卫成农业科技有限公司”及“湖南卫成花果山拓展休闲基地”，内有豪华别墅一栋。邻居介绍，该别墅目前由谭曼的老母亲居住，谭曼派专人照顾。

↑位于接龙村的湖南卫成花果山拓展休闲基地，里面的别墅由谭曼家人居住

执业律师期间

试水“清收”法律服务成功

接龙学校的公告栏称，谭曼自学生时代起就才智过人。1995年，谭曼以新化县文科第一名的成绩考取湘潭大学法学院，毕业后成为法学博士、资深执业律师，并成为小额不良资产管理行业的从业者。

当地熟悉谭曼的一名长辈告诉红星新闻记者，谭曼有兄弟姐妹多人，其父原是邮政部门的职工，后其大哥顶替父亲职务。谭曼被视作当地最成功的人物，因其捐资修路建学且在乡人面前没架子，虽然从事的是灰色的“讨债”行业，但口碑仍较好。一名熟悉谭曼的邻居介绍，谭曼貌不惊人，但做事果断。

谭曼在论文《中国债务催收行业的机遇、挑战及其治理》中描述，近年国内消费贷及互联网金融市场蓬勃发展，金融机构信用风险管理不完善、消费者能力不足、国家信用体系建设滞后等因素，导致了消费者逾期不还贷款等债务违约现象日益增多，金融机构以不良贷款为主的不良资产规模持续扩张。

正是在这样的背景下，第三方债务催收机构得以大显身手。去年7月，永雄集团发布27分钟长片《永雄梦》，探寻了永雄集团的“前世今生”，以及谭曼“二十周年创业史”。

《永雄梦》称，永雄集团的前身发轫于改革开放的前沿阵地珠江三角洲，2002年6月，高分通过国家首届司法考试的谭曼，入职广东天伦律师事务所，与车贷、房贷等个贷清收法律服务结缘，成为国内最早从事个贷清收法律服务的专家律师之一，并创造出一套涵盖电话、上门、谈判、诉讼的个贷清收法律服务新模式。

2003年10月，谭曼出任广东信孚律师事务所金融服务部部长，“从零开始组建团队”，着手实现公司化运营模式。《永雄梦》称，这期间，谭曼意识到诚信事业大有可为，“其创业初心由此萌发”。

2005年2月，谭曼创办佛山市天曼投资咨询有限公司，主要从事车贷清收法律服务，相继与佛山市人保、长沙市人保等公司展开合作，在长沙、株洲、岳阳等地设立多个清收网点，试水“法律服务公司化”成功。

自诩为“债务医生”

试图用办信用风险学院等手段为催收正名

在论文《中国债务催收行业的机遇、挑战及其治理》及专著《中国债务催收行业立法研究》中，谭曼提到，债务催收行业在助力金融机构实现债权、挽回债务人信用等贡献巨大，因此被誉为“债务医生”和“信用医生”。

2018年，永雄集团还宣布与杭州一家科技公司合作，称将利用大数据系统平台实现自动搜索和抓取，最大可能对债务人信息进行修复，同时构建债务人关系图谱，对每个债务人进行AI画像。

湖南邵阳人高平被催债人常年骚扰，其手机上是密密麻麻的红色未接来电。他告诉红星新闻，他因生意经营不善拖欠了银行及网贷平台资金，曾一天接到近80个电话，其中有机器人电话。这些电话多为虚拟号码，显示来自全国各地，他的一个极少联系的同学也因此被骚扰。

↑债务人高平近期的骚扰电话展示

高平提供的信息显示，这些催债电话，多来自湖南邵阳、岳阳、长沙，“其中就有永雄集团的催债人”。他不认为这些暴力催债人员是所谓的“债务医生”或者“信用医生”，理由是他只要逾期还款，征信不良记录就伴随终身。而永雄集团被舆论关注后，其骚扰电话也突然变少。

在专注和论文中，谭曼并不忌讳谈论债务催收行业的尴尬处境或手段畸形。他承认，行业的一些行为已经异化，且“造成一般公众的关切与恐慌”。在著作中，他甚至例举山东“辱母刺死案”，以佐证债务人与讨债人关系之紧张。

谭曼承认，长期以来，催收行业一直在灰色地带游离。在实践中，两个方面的原因导致催收行业的异化，首先，对于恶意不还欠款的人，对其造成的心理压力或者恐惧越大，催收效果越明显；其次，委外催收的获利来源与其绩效密切相关，金融机构通过定期评比各委外机构的催收绩效，使得催收机构承受着来自金融机构的压力，这就使其更倾向于采取游走于法律边缘的不当催收行为。

谭曼称，一些不当催收行为甚至演变为刑事案件。一些催债人将债务人强行带至他处施以凌辱，或不法恐吓其家属，或至债务人的居住、工作场所喷洒油漆或涂鸦、悬挂布条，干扰第三人生活。

为规范、引领催收行业或为催收行业正名，谭曼与湘潭大学于2017年共建了全国首家信用风险管理学院，其集团还出资建设“永雄楼”作为法学学部办公、教学用地，他本人出任了法学学部信用风险管理学院的首任院长。信息显示，该学院学生曾到永雄集团交流学习。

↑湘潭大学永雄楼，由永雄集团与湘潭大学捐资共建。谭曼担任首任院长的信用风险管理学院在此办公

谭曼及永雄集团还多次赞助组织“信用法治·韶山论坛”，以探讨“社会信用体系建设”。他提到，2017年3月，国内20余家知名债务催收机构拟在北京成立“中国消费信贷催收行业协会”，但因种种原因，该协会终究未能成立，拟通过的《中国消费信贷催收机构行业自律公约》亦不了了之。

与此同时，永雄集团近年来因催收事件多次陷入舆论的风口浪尖。

尽管永雄在招股书中透露其“催收秘诀”，是通过远程方式（例如电话和短信）或远程收款提供催收服务，而无需进行现场访问或与债务人进行面对面的谈判，以避免与债务人潜在的肢体冲突，控制与合规性有关的风险。但仍然绕不开“暴力催收”的舆论漩涡。

记者注意到，截至5月25日，永雄集团在黑猫投诉平台的投诉量达到168件，其中不乏“暴力催收”“短信威胁”“电话轰炸”“爆通讯录”“骚扰他人”等投诉。此外，中国裁判文书网上的一则2018年的判决书显示，永雄曾有员工催款时冒充欠款人发布恐怖信息获刑。

近年只跟大型金融机构合作

银监部门近期已对外包催收事项进行摸排

谭曼认为，现在债务催收行业与传统意义上的民间催收截然不同。现代催收行业是指第三方债务催收机构受金融机构等合法债权人的委托，在保障债务人权利的基础上，通过谈判、和解与调解等非诉讼方式，依法合规地向债务人催收合法债务的新兴行业。

湖南某地区某分行行长告诉红星新闻，近年永雄集团在湖南“越做越强”，且“只跟大型金融机构合作”。永雄集团曾在其招股书中提到，该公司的合作客户主要有商业银行及消费金融公司，其中银行客户就包括中国最大的10家银行中的7家。

谭曼在论文中称，鉴于信用消费欠款具有单笔金额少、批量大、地域分布广等特征，大规模、流水线式的团队作业，显然更适合处理信用消费欠款。面对不同欠款人各种纷繁复杂的拖欠贷款理由与套路，金融机构有限的精力、不够专业的催收技术与现有的团队规模、管理模式显然难以满足批量案件的催收需求。

谭曼还在论文中表示，委外催收能够有效维护金融机构声誉及降低金融金融机构资深运营风险。催收在某些时候是一种“对抗性很强”的活动，在当前消费者保护受到重视的情况下，债权人与债务人“针锋相对”的沟通，往往容易引发双方直接或间接的冲突，而银行并不愿意通过自身催收影响与客户的良好关系及损毁自身声誉。此外，银行职员多为高知分子，也不适合从事催收。

在论文及专著中，因“催收行业协会”无法获批成立，谭曼希望中国人民银行等机构能够对催收行业进行监管。

去年6月，银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知指出，银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，严格制定并实施催收业务审计检查、投诉处理等管理制度，规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。不断加强本机构催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。加强对外包催收机构的管理。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

↑据中国政府网（截图）

今年5月15日，中国互联网金融协会在京召开“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会，介绍了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》国家标准的研制工作，正在征求从业机构的意见。其中对金融机构和第三方催收机构的权限做出明确要求。例如，监管要求第三方催收机构应加强催收人员管理，具有明确的催收工作管理部门并指定一名高级管理人员负责管理催收工作；对债务人及其担保人、连带责任人等相关当事人催收，不应对无关第三人催收；要求催收人员提供无犯罪记录证明、无不良信用记录证明并签署个人信息安全保密协议。

湖南当地金融界人士介绍，近期当地银监部门已对各银行就外包催收事项进行摸排。公开信息显示，永雄集团曾获得招商银行2017年度“贷后委外臻葵花奖”，对双方合作事项，招商银行长沙分行办公室主任胡凯称，相关事项不便透露。

就银行业金融机构对委托催收机构的具体监管现状，中国银行保险监督管理委员会湖南监管局日前回复红星新闻，永雄集团不属于其监管对象，其他事项不便告知。

承认催收行业乱象丛生

其“告员工书”被指具要挟味道

红星新闻记者注意到，早在2010年，中国政法大学教授洪道德就认为，彼时国家并没有允许成立催收公司，故催收公司替银行讨债应当视作违法行为。

谭曼承认，催收行业的乱象丛生，“行业缺乏诸如门槛等导致催收行业鱼龙混杂，催收机构地位不明缺乏执业权利，内部竞争失序导致催收行业畸形发展。”谭曼还希望催收行业能够立法，并将自己起草的《债务催收管理条例（立法建议稿）》收入《中国债务催收行业立法研究》一书中。

《债务催收管理条例（立法建议稿）》提到了“信息获取及应用”，催收机构及催收员可以在合法、正当、必要的情况下，向合法拥有债务人个人信息的第三方获取与实现债权有关的个人信息，如电话、工作单位、财产信息、通信地址、即时通信账号等。

该建议还指出，催收机构及其催收员以电话、外访等方式提醒债务人还款的，不得在晚上10时至次日上午8时进行。催收机构及其催收员以电话方式提醒债务人还款的，每日联系次数不得超过三次。

与谭曼的相熟的一名前员工介绍，谭曼的灰色催收事业之所以在长沙越做越大，是因为2016年5月起，湖南一些地市的工商部门，允许公司的经营范围登记为“代收代缴欠款服务”或“受债权人委托提供信用卡催收服务”。“谭曼认为这是一个信号，即催收不再属于非法经营，他很快就把公司壮大。但到2021年11月，《中华人民共和国个人信息保护法》颁布实施，谭曼又面临新的困境。”

今年4月至5月，永雄集团因为4家子公司179名员工被安徽警察调查而发布了《告全体员工书》，其自称自己是“没有法律保护情况下的牺牲品”。

↑永雄集团湘潭分公司办公区域，目前呈现关闭状态

在那则引发巨大风暴的《告全体员工书》中，永雄集团称，“我们虽然不敢说数千名员工个个没有问题，但我们敢说个别员工的违规违法问题仅仅是个人的问题，绝不是有组织的集团行为。永雄虽然艰难生存于舆论的灰色地带，但始终稳步运行在法律的底线之上。”

接近谭曼的人士告诉红星新闻，永雄集团的通告被认为颇有要挟味道，是一种“鱼死网破的博弈”。

永雄集团很快撤除了前述通告。“催收帝国”何去何从，永雄集团及其创始人谭曼始终没作出任何回应。近半个月来，红星新闻记者多次拨打谭曼的两个手机号，传来的始终是单调的彩铃声。

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银行信贷员含泪总结出的清收技巧

清收主要分初级清收，中级清收和高级清收三个等级。初级清收主要是对客户进行简单的信用教育，并进行罚息、滞纳金的说明，中级清收主要与对方展开拉锯战，高级清收主要采取弱点突破和极端高压。

一、清收思路

1、清收时先了解客户的背景，要循序渐进。刚开始联系客户本人，等待几天，客户若无进展便开始联系客户联系人，给其施压。不要一开始就和客户吵架，这样后续工作不好进展。

2、清收时可多种角色扮演，多站在客户的角度上思考问题，让其感觉我们是在帮客户。

3、清收时应时时跟进，与客户保持联系，可时不时发祝福语给客户，保持一个良性沟通。

4、清收时应注意保持通话的一个效率，具体客户具体分析，多把握客户的心理，抓住客户的痛点。比如客户害怕父母，我们可以逼其父母进行施压，或则害怕法律责任，我们可用法律手段来进行施压等等。

5、应注意几点，我们在清收时应注意我们的专业技能，话术，逻辑思维，法律知识。

二、清收技巧

1. 合情合理合法

如有债务人态度恶劣，其目的在于吓唬清收人员，使清收人员少打或不敢打电话。遇到这种人可采取三次制止原则，第一次提醒对方注意说话方式;第二次告知对方双方地位平等;第三次将严重警告“对于素质较低的借款人，将会采取其他的方式清收借款”。

2. 望闻问切

望：看资料--职业、年龄、身份、地区差异，据此分出层次类别，分类对待;

闻：听-了解对方，识别真假，捕捉对方言语间的漏洞;

问：点对点的深入了解，针对存疑的地方详细探寻，目的击破谎言，并让客户理亏;

切：确认问题点，改变谈判节奏，并确定解决方案。

3. 度的把握

清收最忌讳把话说满，所以掌握“度”非常重要，需为今后的清收工作留下沟通的空间和余地。

4. 合理施压

施压关键是切中债务人的弱点和要害去施压，越是高级清收，越是要找准客户的弱点进行重点攻击。常见的施压，一方面是外部施压，即通过债务人的周边人和周边环境进行施压，一方面是内部施压，让债务人明白不还款会导致严重的后果。

5. 心理战术

将债务人的心理进行还原，找出债务人不还款的真实原因和心理动机。

总之，清收工作需清收人员在不卑不亢的基础上，将望闻问切、合理施压、心理还原等巧妙结合，合理适度的沟通以达到回款的目的。

三、清收常见借口及应答对策

1. 三角债

朋友欠我钱没还，工程款没有到位等类似的三角债借口。

做法：

(1)不要轻易相信单一的还款来源，例如工程款没有到位，债务人不可能只和一家单位做生意，这一家的工程款没收回，肯定也有其他进项。

(2)要求债务人告知其上游债务人的联系方式，只说帮忙催款，看债务人此时的反应。

2. 职业欠款人

该类型欠款人习惯性拖延，没有还款诚意，应该有被多家机构催款的应对经验。

做法：改变清收节奏，针对职业债务人可不谈还款只谈其他，用聊天的方式谈多个话题，例如深入了解债务人的资产状况等，让职业债务人摸不到脉路，反而达到让对方主动考虑还款或者主动谈还款的目的。

3. 高额负债

多头负债，债台高筑，例如人法网有执行信息，且金额较大并在执行中的债务人。

做法：寻找更多的财产及债务人其他的保留资金，敞开的聊，聊的开心了也许还有回款的可能，无其他方案，正所谓“巧妇难为无米之炊”。

4. 共同借款人相互踢皮球

提供共同借款人，主借款人无还款能力的。

做法：反复告知共同借款人有和主借款人具有同等的还款义务，反复讲解，避免“踢皮球”。

5. “一哭二闹”

债务人喜欢哭穷，哭穷不成就虚张声势，该客户特点就是一哭二闹。

做法：

(1)哭穷。称经济困难，可要求对方提供相关证明，例如低保证明、残疾证、住院证明、医疗费凭证等等，如果可以提供则对方确实经济困难，此时清收人员应该多途径了解其所有收入来源，将所有的收入加总后扣除基本生活费，剩余资金用来还款，如实在困难，可根据实际情况修改还款方案，降低每月的还款金额。

(2)装可怜。且称家人无法代偿，例如称与家人关系不和，需探明债务人所述虚实后方能作出能否让家人代偿的判断;

(3)闹。了解债务人申请借款时候提供的信息是否全部真实，如有虚假告知有恶意骗贷的违法行为，打消对方的气焰;

6. 助学贷类的清收技巧

教育机构名义上称可给学员推荐工作，但学员毕业后教育机构并未履行承诺，导致助学贷债务人及其家人不肯还款。

做法：

(1)明确告知家人债务债权关系和买卖关系是分开的，教育机构是学员的选择，贷款是学员为了完成学业而申请的借款，两者并非绑定且为两码事，教育机构不履行承诺不应该成为债务人不还款的理由。

(2)了解债务人现工作单位，告知家人如果不还款将会将此时扩大影响告知债务人现工作单位的同事和领导，由于助学贷的债务人一般都是穷人家的孩子，父母不会为了钱影响孩子的前途，此时一般都会还款。

7. 与大的民间借贷风险案件有关联的企业

例如立人集团等大的民间借贷案件，会关联很多中小企业的经营以及资金的回收。

做法：可以与当地政府机构或者主管机关沟通，寻求解决方案。

8. 躲债

本人或者家人拒接电话。

做法：与第三方(债务人的朋友、同事、家人、单位、上级机关等)保持持续沟通，告知债务人欠款并希望其代为转告，这些第三方将变相成为了代言人，从而屈于外界的压力迫使债务人还款，来自债务人身边压力往往大于直接电催给债务人造成的压力。

9. 携款潜逃

全家人全部搬走或者移民国外。

做法：通过护照或者公安机构等其他有效的免费第三方途径，获取更多可能的线索，无其他方案。

10. 主动要求诉讼

要求对其提起诉讼，只有法院判决下来才会还款。

债务人死亡、入狱、或丧失还款能力。

做法：寻求家人代偿：

(1)债务人死亡，继承财产的继承人需承担代为还债的义务，还款金额限定在继承财产的价值金额范围内。

(2)如果债务人丧失还款能力，如果借款用途为家庭装修等夫妻共同用款，只要合同签订日期发生在婚姻关系存续期间，则无论之后是否离异，均可要求配偶代偿，否则要求对方提供夫妻双方债务分担协议。

(3)入狱，如果是酒驾或者打架入狱，一般15天即可释放，此时可要求本人自行偿还，如果因赌博或者吸毒等原因入狱，需探知债务人当初借款资金是否是用于赌资或者购买毒品，如是可告知债务人家人债务人已具有诈骗骗贷行为，可要求公安局数罪并罚，此时家人考虑债务人境况，一般会自愿替其代偿。

11. 本人或联系人不配合

多次挂断电话拒接。

做法：可以接通后，适当的挂断对方一次电话，告知作为债权一方，也会对于债务人或者其联系人不配合的态度而愤怒，并可能因此导致更严重的后果。

12. 联系人故意包庇

联系人与债务人有联系，为了包庇债务人而不透露实情或者拒不告知。

做法：

(1)向联系人诉苦，a.称债务人逾期，必须要和债务人联系上是清收人员的工作，b.出借人对于债务人逾期非常生气，清收人员压力也很大。

(2)与联系人聊天，套取联系人更多的资料，例如联系人的工作单位或者居住地址，为日后清收的同事外访提供方便，找到了联系人就能让其帮忙找到债务人。

13. 半失联或欲起诉客户

（1）半失联：该类客户只有一个或者两个联系人可以接通电话，其他联系方式均失效。

（2）拖欠不还致使信贷机构欲提起诉讼的债务人。

做法：针对上述两种客户，获取资料比谈还款更重要。可以假以重新制定还款方案的方式套取客户资料，当获取客户工作单位、居住地址等有效信息后，派外访人员找到债务人本人，先谈一次性还款，谈还款不成，查看和了解其全部资产和收入状况后作出决定：a.变更还款方案，b.对债务人提起诉讼。

四、追讨实例及话术

客户经理：孙经理(以下简称孙)

欠款客户：张三(以下简称张)

孙经理在打电话前提前做好相应准备工作，并在逾期第一天的上午十点直接拨打了借款人张三的手机号，由于双方很熟悉，追讨前两步孙经理省略了。

拨打电话，电话通了。

孙：张总，您那什么情况?昨天不是跟您说了吗，昨天下班之前让您把贷款还上，我今天问了一下财务，您那五万块钱怎么还没还过来，你这已经算逾期了，您赶紧的，中午12点之前赶紧把钱还上。

注：我们的语气、态度表现的很紧急，很重视这事，要求客户今天马上立即还款，如果客户今天能还，其自然就会还了，如果其还不了，其自然会讲述逾期的原因。

张：孙经理，不好意思，我的一个客户欠我六万块钱，本来说好昨天就能给我，结果他那边出了点状况，她说再过个五六天就能给我，您看，您跟公司说一下，再给我缓个五六天，过五六天我就能全还上。

孙：我跟你说过多少次了，你今天没还上就算是逾期了，按照合同约定，您除了还本付息之外，还会有罚息等额外的负担。另外，按照我们公司的制度，你如果能按时还款，会提高你的信用评级，评级高的话，放款速度会快，利率相对别人也会低。你一旦逾期，最轻的处罚就是调低你的信用评级，逾期时间再长点，你以后的借款申请都有可能批不下来。有了不良记录，别的信贷机构也不会再给你放款。现在能获得我们信贷资金的支持是很宝贵的资源，你得珍惜呀，您想想办法，今天赶紧把钱还上。你如果今天还上，我跟公司说说，就不算你逾期了(算不算逾期按照公司制度执行)。

注：关于逾期原因的一些细节问题可放在之后了解，从节奏上还是要求对方付款，在这一阶段，我们将额外的负担和小额信贷机构及其他机构拒绝授信这两个违约成本告知客户了，如果客户还不还钱，其自然还会找一些说辞和理由。

张：孙经理，我这边手上确实没钱，我也是咱们老客户了，我你还不相信吗，我那客户只要把钱还了我，我第一时间就把钱还上，但我现在确实拿不出那么多钱。

注：还是那句话，不要质疑客户，假定客户说的是真的，那客户手上没那么多钱，你让他卖东西或拿东西抵债一般也不现实，那接下来，你要让他今天还款，就只有一个选择了，那就是筹资还款。

孙：张经理，我不是不相信你，咱们合作这个多年了，您是我们公司信用良好的客户，您的为人我也知道，大家说起您来，都竖大拇指，您要是不讲诚信，您的生意也做不成这样。(明着是在夸客户，实质上也在向客户说明，一旦逾期对其声誉会造成的影响)我这是提醒您，我们目前和银行是联网的，现在国家对信用体系建设越来越重视，如果您留下不良的信用记录，以后买房、买车和其他方面都会受到影响。不知您看没看新闻，现在国家队欠钱不还的人处罚力度越来越大。(在这里可根据适当情况展开说)我这是为您着想，您那边要是实在困难，您不行想找别人先借点钱还上，反正您客户过几天就给您钱了。

注：在这个阶段，我们又把社会声誉会受到影响和不良信用记录带来的后果通过适当方式传达给了客户。

张：孙经理，我已经借过了，现在年底，大家资金都紧张，我确实借不到。你放心，本周五下班之前我肯定能还上。

孙：那行吧，张总，你刚才说的欠你钱的客户是什么情况?你再跟我说说。

张：要详细了解一下逾期原因(略)

孙：如果你说的客户还还不上你，你怎么还我们钱?

注：在这部分可适当询问其他还款来源，并就其经营情况进行适当询问。

张：(略)

孙：您说的这些情况我向领导汇报一下，我明天下午到您公司，我们见面聊聊，有些事情电话说不清。

(结束电话、更新案卷并进行后续跟进)

总结：

以上是我们对一个清收电话要点的总结，记住要完成的四个核心任务：要求今天马上立即还款、了解逾期原因、陈述利弊得失、得到还款承诺。在这个过程中要遵循一定的流程和步骤，在陈述利弊得失的时候，对方面临的一些显而易见的违约成本包括额外的负担、小额信贷机构和其他债权人拒绝授信、社会声誉和评价会受到重大影响、不良的征信记录一定要在这个阶段结合客户情况通过合适的方式传达给客户，我们要把握过程和节奏，引导客户按照我们的节奏进行。当客户陈述逾期原因拒绝还款时，不要轻言放弃，步步紧逼。

电话清收一定要以承诺收场，在这个过程中注意语气和措辞，对于客户的不配合、不友好的行为要及时做出反应，欠债还钱，天经地义，我们先天上就压对方一头。一般来说，电话清收完后会再上门去了解对方的情况，上门清收大致可分为三类：确认式上门、查找式上门、毁约式上门。第一次电话清收+确认式上门是我们最常用的清收组合。

五、清收策略的制定

1. 时间策略

（1）关注逾期时间和案件生命期

① 逾期时间--M1，M2，M3;

② 案件生命期—孕育阶段(未逾期)，成长期(刚开始逾期-开始债务人愧疚感很强，电催以了解更多的真实东西为主)，成熟期(拉锯战时期，尽可能让对方说，我方需坚定心态，并各种策略配合到位)，衰老期-方法已经用尽，(烦的策略-高频率电话跟进，第三方施压-通过家人、朋友、同事)，死亡期或赌博期-采取极端高压的清收方式。

（2）关注跟进频率

① 跟进时间：a上午头脑清醒时适合进行谈判，下午以烦为主b在发工资时间点前后集中清收，一般为5日、10日、15日、28日、30日左右。

② 预约还款时间和实际还款时间一定要落实到具体时间点上。

2. 运作策略

针对不同的人群采取不同的运作策略，关键做到了解和应对两点，了解即了解客户的弱点、资产状况、收入支出情况、脆弱程度、是否可以家人可以代偿等，并针对上述情况制定相应的方案。下述为不同人群的运作策略：

（1） 白领

① 收入较稳定，但是生活压力相对较大，属于还款脆弱性客户，意外开支将导致资金周转不开，此时需要了解客户的资金进项来源，及时采取策略;

② 该类群客户法律意识较强，可以用法律施压。

③ 遵循先礼后兵的策略。

（2） 大型国企以及事业单位退休人员。

收入稳定，但是该类客户身体状况不稳定，或者孩子不争气，导致该群体生活不稳定，属于还款脆弱性客户，应遵循:

① 态度要温柔和缓;

② 努力的争取子女代偿。

（3） 小微企业主

大多数借款用途是资金周转，该类客户一般是多头负债，借新债还旧债的较多，资不抵债的较多，并且该客户一般会优先偿还催的较急的借款。对于该类客户的策略：

① 定要了解资金进项、库存(以备执行)、住址信息(家访);

② 寻求更多的合作方-，例如联系他的生意伙伴;

③ 该类客户的手机详单有很多有用的信息。

（4）工人

收入不稳定，生活压力大，家庭开支大，以至于资金周转困难，往往导致逾期后还不起的状况，针对该类客户：

① 首先了解还款意愿，

② 再了解还款来源(房产、工资等)。

六、清收注意事项

首先，我们要有未雨绸缪的观念

假使发生一定的损害结果后，我们如何做才不至于非常被动。正所谓百口莫辩，无论是与公安机关进行解释，还是对簿公堂，胜败的重中之重就是证据，即在清收过程中要学会收集和固定证据。

所谓证据，要满足合法性、关联性、客观性三个条件。符合这三个条件一般在法院都会被认可。那么在清收过程中如何留存证据才能满足这三点呢?

具体做法如下：

1、需要准备正规厂家生产的、无质量瑕疵的录音笔;

2、与客户接触前一分钟需要打开录音笔，同时要保证录音笔空间足够，电力充沛，中途不能出现间断，同时对于录音笔中的内容不能做任何复制、修改行为，直至录音结束。

3、在录音的过程中，需要自报家门，同时也需要确定对方身份，可以以询问对方姓名、身份证号、或者描述客户家庭情况等多维度确定对方身份。

以上三点满足后基本法院可以采信录音笔中的相关内容了，至于谁胜谁负就可以根据过程来判断了。

在清收过程中，需要规避法律所禁止的、侮辱、诽谤、非法拘禁、故意伤害等侵犯人身权和财产权的行为。

具体做法如下：

1、作为清收专员，首要红线即需要坚决杜绝骂人行为。任何骂人行为一旦发现要坚决予以开除。骂人是一种负面情绪，一旦有人开骂，其所带来的将会是大面积的侮辱、诽谤、进而可能会发生肢体冲突、严重可能会发生个人恩怨。故要坚决从源头杜绝，禁止骂人。

2、禁止侮辱诽谤行为。根据刑法第二百四十六条规定以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。前款罪，告诉的才处理，但是严重危害社会秩序和国家利益的除外。

根据法律规定，侮辱诽谤罪是需要对方提起诉讼才会处理的犯罪，即需要对方提供证据后方可立案。

故在清收过程中，首先要注意对方是否有取证录音行为，在清收过程中，很多都是新入职的清收专员，一般比较经验丰富的逾期者会有引诱专员侮辱行为，进而通过录音达到威胁目的，故一定要针对录音行为有所敏感，避免债务人钓鱼。其次要注意言行，禁止杜撰客户的隐私等其他不利于客户的事件，除非有他人提供证明，否则关于客户不利的信息禁止予以公布。

3、禁止拘禁。

在清收过程中，有一些人的做法是将客户扣留。根据法律规定，这种扣留行为是按照非法拘禁罪处置，如果不是因为债务纠纷引发的拘禁，则会触犯绑架罪的犯罪构成，其量刑会更重。所以我们要坚决杜绝。但是往往有时候我们也会被钓鱼。为了避免钓鱼或者引发纠纷。一般要把客户请在具有录像设备的地方，同时要敞开大门，告知客户可以随时离开。避免客户钓鱼。

4、禁止与客户发生肢体冲突。

无论是寻衅滋事还是故意伤害，对于清收公司都是一件比较严重的事情。作为与客户见面的清收专员，在沟通过程中若发现对方有发生肢体冲突情况。第一选择要快速脱离客户。

若无法避免与客户发生肢体冲突，则要保证在合理范围内行使正当防卫的权利。根据法律规定，防卫过当的行为是需要受到刑法处置的。故我建议在防卫过程中以对方停止施暴为止，后续事情交给警方处理，且不可在对方停止施暴后清收方继续进行肢体攻击。

5、禁止变卖客户财产，收取客户现金。

在清收过程中，无论是拖车还是收取客户财产，任何具有一定经济价值的东西都需要在公司备案做册，等待客户协商处置方案，未经客户同意，暂时不要处置这些财产，避免因为财产引发盗窃、抢夺罪的转换。同时由于现金属于特定物品，其可以引发诸多纠纷和职务犯罪。故客户的任何给付现金行为都要坚决禁止，可以陪同客户存款走银行结算，但是永远不要收取客户现金。

6、禁止未经客户允许的情况下进入客户家中。

宪法保护公民的住宅不受侵犯，而清收过程中，私闯民宅有可能会发生家中老人激动引发一系列后果，或者在民宅中遭受攻击，甚至引发财产纠纷。故在进入民宅时要争取客户同意，同时要小心慎重，并观察周围情况，伺机而动。

最后，要规避清收行为中所带来肢体冲突行为引发的后果。

在清收过程中，很难避免一些较为极端的情况发生，故建议对于每个外出的清收人员都需要上意外伤害险，同时外出时必须为2人以上。坚决杜绝一人独自外访清收。综上，在清收过程中，为了保证合法合规，安全处置，要做到以下几点。

具体做法如下：

1、清收要留痕，从清收开始到结束，要全程录音。

2、禁止侮辱、诽谤、谩骂客户。

3、禁止与客户发生肢体冲突、拘禁客户。

4、禁止收取客户现金。变卖客户财产。

5、禁止私自进入客户民宅。

6、清收人员要增加保险、上门需2人以上。

7、在清收过程中要注意客户钓鱼制造纠纷，触犯刑法的行为都需要一定的证据支持，不要轻信任何人的威胁。

清收是一份特殊的行业，要做到不卑不亢，有理有据，合法合规清收，遇到极端情况也需要正常行使自己的正当防卫权力，万不可投鼠忌器，任由客户处置。

来源于：农商行智库