格策美文教你学写《银行2016存款活动方案》小技巧（精选5篇）

更新日期:2025-09-15 07:12

写作核心提示：

撰写一篇关于银行2016年存款活动方案的文章时，需要关注以下几个关键事项，以确保方案具有可行性、吸引力、合规性并达到预期目标：
"一、 明确目标与定位 (Clear Objectives and Positioning)"
1. "目标清晰具体 (Specific Goals):" 首先要明确2016年存款活动的核心目标是什么？是提升整体存款规模、增加特定产品（如大额存单、结构性存款）的占比、拓展新客户、维护老客户，还是应对竞争对手的挑战？目标应尽可能量化（例如，“年内新增存款XX亿元”，“大额存单发行量达到XX万份”）。 2. "目标受众分析 (Target Audience Analysis):" 谁是这次存款活动的主要目标客户？是个人储户、小微企业、企业客户，还是特定人群（如老年人、年轻人、高净值客户）？不同群体的需求和偏好不同，活动设计要有针对性。 3. "市场环境分析 (Market Environment Analysis):" 2016年的宏观经济形势、货币政策（如利率市场化进程）、同业竞争状况如何？竞争对手可能推出什么类型的活动？了解这些有助于制定差异化的策略。 4. "银行自身定位 (Bank's Positioning):" 结合银行自身的品牌形象、资源优势（如网点分布、客户基础、技术平台）和战略方向，确定活动的独特定位。
"二、 设计有吸引力的活动内容 (

新一轮存款利率调整落地，这次有何不同？

12月22日，新一轮存款利率调整正式落地。国有大行及部分股份行更新了各存款品种利率。

22日早间，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等全国性商业银行均在官网更新了下调后的人民币存款利率。与工商银行前日率先披露的调整说明一致，各大行此轮利率调整涉及通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品种，3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款和大额存单。

综合业内人士观点，此轮调整幅度和范围较去年以来的四轮调整力度更大，对冲存量房贷利率调整带来的息差压力的同时，将为资产端利率下行腾挪更大空间，长端LPR（贷款市场报价利率）下行的可能性有所增加，但幅度可能有限。不过，考虑到年末揽储压力，中小银行跟进时点或在年后。

调整落地

具体来看，各大行通知存款挂牌利率均下调20BP，零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调10BP，3个月、6个月、一年期定存挂牌利率下调10BP，两年定存挂牌利率下调20BP，三年期、五年期定存挂牌利率下调25BP。

此次调整后，工、农、中、建、交3个月、6个月、一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率分别降至1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2%；零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期、五年期利率分别为1.15%、1.35%、1.35%；协定存款利率降至0.7%；通知存款一天期、7天期利率分别降至0.25%、0.8%。

另有股份行也同步对存款利率做出调整，幅度与大行保持一致。以率先调整的招商银行为例，该行22日凌晨已更新最新利率，1年期、2年期、3年期、5年期定存利率分别由1.55%、1.85%、2.2%、2.25%降至1.45%、1.65%、1.95%、2%，降幅分别为10BP、20BP、25BP、25BP。

另据第一财经记者了解，此轮大额存单利率也出现明显下调，最大降幅达到30BP。以工商银行为例，该行目前20万元起存的三年期、两年期大额存单年利率显示为2.35%、1.90%，较此前2.65%、2.15%分别下调30BP、25BP，1年及以内大额存单年利率均下调10BP。不过，据记者了解，目前各行大额存单额度依然紧俏，工行手机银行APP显示各期限产品均已售罄。

这是继今年9月之后，国有大行再次集中调低存款利率，也是今年第3次集中调整。回顾来看，年内6月、9月、12月三次调整后，国有大行一年期、两年期、三年期、五年期定存利率分别累计下调20BP、50BP、65BP、65BP。

去年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场报价利率，合理调整存款利率水平。同年4月和9月，国有银行、股份行先后开启了两轮存款利率调整。

从历次存款利率调整节奏来看，主要为大行示范、中小行跟进，比如上一轮大行、股份行集中调整后，部分中小银行在11月陆续跟进调整。对于此次大行调整后中小银行跟进的节奏，此前有业内人士对记者表示，不同银行由于存款定价策略、资产负债管理等不同，存款利率调整的时间、节奏和幅度都可能存在一定差异。

中金公司银行业分析师林英奇指出，在年初存款“开门红”前下调，能够缓解银行负债成本压力。考虑到今年4月合格审慎评估实施办法（EPA）首次引入存款定价惩罚措施，新增“存款利率市场化定价情况”要求，预计本次大行下调后，中小银行有望跟随下调，引导行业存款利率出现普降。

法询金融固收组在最新报告中指出，一方面，大行先调低小行再调低，不会对中小银行的存款形成冲击，在一定的时间段内使得中小银行的存款利率有一定竞争力，对中小银行的负债端稳定至关重要；另一方面，中小银行也有利润压力，需要保持一定的息差，因此也会按照节奏降低存款利率。

就在近期，随着年末揽储压力加大，部分中小银行尤其村镇银行开始上调存款利率。有银行业人士指出，这只是部分银行的阶段性行为，行业总体趋势是压降负债成本，中小行因为动力不足或节奏稍缓。

对于跟进时点，中信证券首席经济学家明明认为，考虑到目前中小行揽储压力较大，可能借此机会加力吸收存款，跟进的时间点或在年后，幅度可能不及大行。

此轮有何不同？

“本次存款降息为6月、9月后年内第三次调降，也是2016年以来幅度最大的一次存款降息。2021年6月重启存款降息以来，包括本次共有5轮国有大行带领的存款降息，此前几轮主要为长期限存款下调，旨在压平过于陡峭的存款利率曲线。”林英奇指出，本次1年以内存款下调10BP为5轮降息中首次，标志着后续存款利率曲线全面下行可能开启。

根据中金公司统计数据，相比下调幅度相对一致的两年期、三年期定存利率，前几轮利率调整后，中小银行3个月、6个月存款利率不降反升。林英奇指出，由于短期存款利率罕见下调，本轮可能是2016年以来综合幅度最大的一轮存款利率下调。

综合机构和业内人士观点，全国性商业银行时隔3个月再次集中调整存款利率，主要背景在于存款定期化趋势持续、银行加大信贷投放、净息差持续收窄等。工商银行在21日发布的《调整人民币储蓄存款利率相关说明》中指出，此次存款利率调整是为进一步发挥存款利率市场化调整机制作用，持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应，提升服务实体经济可持续性。

接受记者采访的业内人士普遍指出，压降负债成本可以为资产端利率下行腾挪更多空间，符合中央经济工作会议提出的“促进社会综合融资成本稳中有降”。也有专家认为，明年存款利率还可能继续下行。

另一方面，在信贷需求恢复缓慢的情况下，市场对央行降准降息的预期仍在。此次存款利率再度下行且幅度更大，市场关注是否会带动LPR下调。

目前来看，5年期以上LPR自6月后一直维持在4.2%，此后经历了8月MLF降息、9月央行降准，以及9月国有大行集体下调存款挂牌利率，12月LPR继续按兵不动。明明指出，银行在息差压缩叠加存量按揭利率下调带来资产端压力的背景下，单独的降准或降息或不足以驱动银行主动下调LPR报价。但是考虑到6月以来累积的事件影响，叠加本次存款利率的调整，长端LPR报价下行的可能性有所增加，但调整的幅度可能较为有限。

“往后看，降成本、宽信用工具或仍有加力空间，结合中央经济工作会议‘灵活适度、精准有效’的货币政策基调，不排除明年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性。”明明在最新研报中指出。

对银行影响几何？

根据国家金融监督管理总局数据，截至今年三季度末，商业银行净息差为1.73%，环比下降0.01个百分点，较去年同期的1.94%则下降0.21个百分点。上市银行财报也反映了这一趋势，以国有大行为例，目前仅邮储银行净息差还保持在2%以上。

此前央行也首次提出，要维持银行息差和利润在合理水平。对于此轮调整给银行带来的影响，中泰证券研究所所长戴志锋指出，预计对上市银行2024年息差支撑2.6BP，提升营收1.2个百分点。

中信证券研报指出，参考商业银行2023年年中负债端流动性风险报表（剔除了数据不完整的银行样本），各类银行即时偿还存款占比最高，而剩余期限在1~5年的存款占比基本在20%~30%区间，城农商行的长期限存款相对权重更大。

在此背景下，明明测算，假设未来其他银行跟随国有大行下调挂牌利率10~30BP（挂牌利率调整对于以零售为主的非议价客户有较大的影响），零售存款占比50%且到期周期均匀分布，期限越长下调幅度越大，调降存款利率对商业银行平均存款成本节约幅度大约在3~5BP，一定程度上可以减轻银行经营压力，提振净息差。

另据中金公司测算，预计此轮调整将带动定期存款加权平均利率下调约15BP，高于2023年9月（约9BP），2023年6月（约3BP），2022年（10~12BP）。按照定期存款约150万亿元计算，利息下调15BP每年节省银行利息支出2250亿元（年化），与存量按揭利率下调影响规模相当。

林英奇认为，本次定期存款对银行息差正面贡献在6BP左右，可提振营收3%左右，净利润影响6%（年化）。其中，对2024年息差影响可能在3BP，营收影响1.5%，净利润影响3%。“实际影响大部分将在未来1~2年存款重定价中逐渐释放。”他指出，假设明年年初1年期、5年期以上LPR下调10BP，本次存款利率调整能够充分对冲该影响，如果未来存款利率下行幅度与本次类似，LPR下调对息差的影响将从负面转为接近中性。

不过林英奇也指出，在信贷需求较弱的环境下，明年全年息差仍有下滑压力，后续息差能否企稳取决于存款定期化趋势改善、贷款需求恢复、LPR调降幅度、城投化债进展等多个方面。

来源： 第一财经

中国进入长寿时代、低利息时期，4种存钱方式更划算

毋庸置疑，当前中国已经进入了长寿时代。国家卫健委的数据显示，中国人的人均预期寿命已经跃升到了78.2岁，都说人生七十古来稀，现在活到80岁都不稀奇了，大家的寿命延长了，这是比较容易实现的。

与此同时，现在中国进入了低利息时期，因为存款利率、贷款利率都在降，其中，一年期贷款市场报价利率也就是LPR已经降低到了3.65%，5年期以上已经降低到了4.3%，房贷降息，首套房和二套房房贷利率下限已降至4.1%、4.9%，很多城市的实际房贷利率创下2009年以来的新低。余额宝的利率已经降低到了1.4%左右，低于一年定期存款基准利率。

那么，中国进入长寿时代，再叠加低利息时期，对于老百姓来说，有哪些比较好的存钱选择呢？

1、参加社保

其实，参加社保也是一种存钱。因为不管参加职工养老保险，还是参加城乡居民养老保险，个人账户都是有利息的，而且利率还较高。

根据人社部《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》。职工养老保险的记账利率不得低于银行定期存款利率。从这些年的记账利率来看，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，2019年为7.61%，2020年为6.04%，2021年为6.69%，这个利率水平远高于银行定期存款、理财产品、大额存单利率，这是很多人不知道的。

即便是参加城乡居民养老保险，记账利率也不低，人社部农村社会保险司长在9月份接受采访披露的数据显示，有的地方记账利率4%多，有的地方记账利率6%多，比老百姓存银行的利息要高不少。

所以，参加养老保险，也是一种长期投资，利率挺高，比存定期划算，退休后还有养老金可以拿。但是很多人不知道养老保险有利息，没有选择参保，这其实是令人遗憾的。

2、参加个人养老金

参加个人养老金也是一种选择。参加养老保险，这是参与养老保险的第一支柱。而参加个人养老金，就是参与养老保险的第三支柱。

参加个人养老金的前提是参加了养老保险，现在参加养老保险的人数有10亿多人，个人养老金缴费每年最高1.2万元，这相当于多了一条补充养老的渠道。

个人养老金可以投资，个人可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合。而参加个人养老金的最直接的受益之处就是可以享受税收优惠。这样一来，当期可以省钱，缴费时期可以投资赚利息，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时还能领取个人养老金。

特定养老储蓄

2022年，老百姓还会多出一种存钱选择，那就是特定养老储蓄。因为按照银保监会和央行的安排，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。

特定养老储蓄的一个特点就是利率高，是高于大银行5年期定期存款的挂牌利率的，当然，期限也长，最低5年，最高可以选择20年。参加了特定养老储蓄，这在利率下行的时期是非常明智的，因为这样一来就可以把较高的利率进行锁定，以后还有可能享受税收优惠。

正是由于利率高等特点，所以，特定养老储蓄不是你想存多少就能存多少，而是有限额的，单家银行最高存50万元。

4、缴纳住房公积金

还有一种选择很多人不明白，那就是缴纳住房公积金。住房公积金其实也是一种强制储蓄，现在不只是单位职工可以参加住房公积金了，越来越多的地区的灵活就业人员也可以个人缴纳住房公积金了。

虽然住房公积金的利率只是按照一年期的定期存款利率执行，并不高，但是关键不是这，而是住房公积金贷款利率低，目前只有3.25%，这比商业贷款的利率很多了，买房使用住房公积金贷款，相当于省了很多利息钱。

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